Les points d’origine sont les frais que les emprunteurs paient lorsqu’ils contractent un prêt. De tels points sont particulièrement fréquents dans le secteur immobilier et hypothécaire. Ces points, ou frais, sont versés à la banque ou à l’établissement de crédit qui octroie le prêt afin de rémunérer le prêteur pour la souscription et l’approbation du prêt.
Tous les prêts ne nécessitent pas le paiement de points de départ. Dans certains prêts hypothécaires, aucun point n’est requis. Dans d’autres, plusieurs points peuvent être facturés.
Les prêteurs prennent des décisions sur l’opportunité de facturer ces points en fonction d’un certain nombre de facteurs différents. La cote de crédit de l’emprunteur, qui indique sa solvabilité, est souvent un facteur important dans la détermination par le prêteur de l’adéquation des points. Ce score et d’autres facteurs qui indiquent le degré de risque du prêt pour la banque déterminent non seulement si des points sont facturés, mais aussi combien de points sont évalués.
Chaque point de départ est égal à un pourcentage du capital total emprunté. En règle générale, chaque point est égal à 1 pour cent du montant total du prêt. Cela signifie que si vous empruntez 100,000 1,000 dollars américains (USD), un seul point de départ coûtera XNUMX XNUMX dollars américains.
Lorsqu’un prêteur détermine que ces points sont appropriés, le prêteur doit divulguer ces points à l’acheteur. En règle générale, une explication des coûts et des points évalués est incluse dans une estimation de bonne foi fournie à l’emprunteur. L’emprunteur peut alors déterminer le coût du prêt hypothécaire en tenant compte du coût des points, afin de décider quel prêteur lui propose la meilleure offre.
Les points de départ sont distincts des points de remise. Les points de remise sont évalués lorsqu’un individu souhaite réduire son taux hypothécaire. Lorsqu’un emprunteur achète des points de remise, chaque point qu’il achète entraîne une remise de 0.125 % sur le taux d’intérêt qu’il paiera sur son prêt.
Il existe plusieurs différences fondamentales entre les points d’origine et les points de remise. Premièrement, les emprunteurs peuvent généralement décider s’ils veulent payer des points de remise, tandis que si un prêteur détermine que des points de montage sont nécessaires, un emprunteur doit payer pour obtenir le prêt. Deuxièmement, les points de remise sont déductibles d’impôt, alors que les points d’origine ne le sont pas.
Un emprunteur qui souhaite éviter les points d’origination peut demander un prêt hypothécaire « sans frais ». Cependant, les acheteurs doivent savoir qu’il n’existe pas de véritable hypothèque « sans frais ». Certains frais et frais de clôture sont toujours facturés, tels que les frais d’évaluation et les frais de titre, mais ces frais peuvent être payés par le vendeur ou intégrés au prêt lui-même afin qu’un emprunteur puisse acheter sans payer de frais de clôture initiaux.